谭家寨乡楠木桥村位于麻阳中部，距县城20公里，2016年由原楠木桥村、竹子坳村、黄茶村合并而成，山地和丘陵占70%，村域总面积18.82平方公里，辖13个村民小组，总户数630户，总人口2776人，林地面积2.24万亩，森林覆盖率79.8%，林木蓄积量1.98万立方米。2017年初，麻阳将村支两委班子团结有力、开拓创新劲头一向很足、支柱产业突出、森林资源丰富、集体经济收入较多的具有典型代表性的楠木桥村作为“全县集体林业综合改革试验村”之一，着力探索林权抵押贷款，引导扶持发展林下经济，取得了拓宽农民抵押贷款渠道、盘活森林“沉睡”资源、缓解农民发展生产缺资金难题、增强农村经济发展动能、推进农民脱贫增收致富等初步成效。

　　一、组建担保机构，解决银行敢放贷问题

　　2008年来，麻阳通过深化农村综合改革，建立起了包括农村金融服务体系在内的5大服务体系，金融支农的力度进一步加大，特别是创新推行的金融产业扶贫改革工作得到国务院扶贫办的充分肯定，经验做法在全国推广，成为麻阳金融支农的一项品牌工作。但在林权抵押贷款上，麻阳前些年仅发放林权抵押贷款176笔，贷款总额5000多万元，力度不大、成效不明显的主因在于缺乏有效的担保机构和适量的担保资金，银行放贷谨慎。对此，麻阳在楠木桥村试点林权抵押贷款工作时，首先就要解开银行敢放贷的“症结”。一是建立担保合作社。在充分调研协商酝酿、广泛征求群众意见的基础上，由村支两委牵头，组织林地面积较宽、林木蓄积量较多和有贷款需求的农户以及村内公司、专业合作社等，建立楠木桥村林业信贷担保合作社，入社农户达156户、农业公司3家、专业合作社8个、家庭农场10个。建立合作社章程，成立合作社管理机构。二是设立联保资金。由村集体企业——大学生村官创业园出资80万元、入社农户按贷款总额的1/5出资、麻阳霞飞中药材开发有限公司和楠木桥生态养殖专业合作社各出资3万元共400万元，设立林权抵押贷款联保资金，存入银行专户。银行按放大8倍比例共3200万元的总额，发放抵押贷款。三是建立担保机制。社员向银行提出贷款，由担保合作社提供贷款担保，社员以本户林权向合作社反担保，将《林权证》抵押在合作社，社员清偿贷款后，合作社退回社员《林权证》。若社员逾期不能偿清贷款，由担保合作社代为清偿，银行直接从联保资金专户上划扣等量本息资金。宽限1年后仍不能偿清贷款的，则由合作社变卖社员林木产权、流转林地等方式清偿联保金本息。

　　二、鼓励发展产业，解决农民想贷款问题

　　银行敢放贷了，但有资金需求的农民不一定想贷款。因为贷款要还，还要付利息，如果贷款不能增值，那就“亏了”。故而，有效引导社员发展适合自身经营的产业尤其重要。一是鼓励发展林下种养。冰糖橙、塔罗科血橙、富硒刺葡萄、红心猕猴桃等林果产业和黄鸡、麻鸭、白鹅、黑猪等林畜产业，是楠木桥村近年来着重发展起来的特色支柱产业。这些特色产业市场行情较好。因此，积极鼓励社员根据自身基础、特长等选择发展适合的种养产业。二是鼓励发展林下药材。麻阳霞飞中药材开发有限公司是一家市级农业产业化龙头企业，在楠木桥村建有中药材生产基地200多亩。鼓励社员以流转土地给公司、入股公司、给公司务工等方式，发展中药材产业。三是鼓励发展林下旅游。楠木桥村先后荣获“湖南省旅游名村”“湖南省四星级乡村旅游点”“全国文明村镇”“中国魅力新农村十佳乡村”等称号，村内大学生村官创业园被授予“湖南省四星级休闲农庄”。引导、鼓励社员利用这些良好的资源和优越的条件发展乡村旅游业。通过鼓励社员发展潜力较大、适销对路的林下经济产业，社员们看到了增收的希望，树立起了“用林权抵押贷款发展产业能增值更能还本付息”的信心，想贷款、敢贷款的社员逐渐增多。目前，向银行申请用林权抵押贷款的社员达到了28户。

　　三、建立估价机制，解决林权抵押值问题

　　林权抵押贷款发放的额度，是以林地面积算？还是以林木蓄积量来算？林地或林木的价值与贷款发放的比例是多少？林地、林木的价值由谁来评估？怎么评估？这些都是推行林权抵押贷款面临的具体问题，也事关社员的切身利益。对此，麻阳建立了一套完整的林地、林木价值评估机制：一是组建评估机构。县里成立林权价值评估中心，人员由林业工程师、会计师、经济师、银行人员等固定组成，现场估价时临时召集乡村组干部和担保合作社理事会成员参加。二是采取实地估价。要求评估人员一定要深入到社员《林权证》上标注的地方，实地踏勘、测量、测算等，并拍照存底。不能仅凭《林权证》上标注的内容和社员口述等随意估算价值。三是明确估价对象。林地和林木都可作为估价对象，同一块林权既可单计、也可合计林地、林木价值。林地以当地流转土地价格估算，林木按时下市场价估算，林木分幼林、中林、成熟林3个等次分别估价。四是明确放贷比例。商定银行分别按荒山、幼林、中林、近成过熟林估算总价值的30%、30%、40%、50%比例发放贷款。如社员吴振民的3块林地和林木价值估算总额是68.5万元，银行给他家发放了30万元的贷款。

　　四、规范贷款程序，解决银行及时贷问题

　　能否及时从银行贷到款，也是社员最为关心的问题。对此，麻阳建立了规范的贷款审批发放机制和流程。一是确定合作银行。县林业局与农村商业银行签署合作协议，明确由后者作为林权抵押贷款的主办银行。二是明确银行职责。银行要确定具体办理林权抵押贷款的部门、人员及其职责，特别强调不能对社员索拿卡要、故意刁难。三是限定办理时限。银行收到社员贷款申请后3个工作日内须会同林权评估中心人员，深入实地估算林地、林木价值，价值估算出之后的3个工作日内须与村林业信贷担保合作社签订贷款担保协议，协议签订好之后的3个工作日内须办理好与社员的贷款协议，发放好贷款。四是满足贷款期限。银行按最长5年贷款期限发放林权抵押贷款。五是优惠贷款利息。林权抵押贷款利息按银行贷款同期最低利息计算，并且约定达到一定额度的贷款，银行可与社员协商降低利息。目前，银行已为8户社员发放林权抵押贷款76万元。

　　五、监督贷款用途，解决贷款收得回问题

　　社员贷款办下来了，是否真正用于发展产业，这关乎贷款的正当用途和能否及时偿还贷款的大事。在监督贷款用途上，麻阳采取了可行的措施：一是审看产业计划。要求社员向银行提出贷款申请时，要向村林业信贷担保合作社提供发展产业计划书，说明发展产业的品种品名、时间、地点、规模、销售方式等，担保合作社理事会对社员的产业发展计划进行审核，认为可行的就提供担保，否则就根据社员自身和上级扶持脱贫产业发展等情况提出修改意见。先前8户社员贷款发展种养业的计划都是经过担保合作社理事会审核的，其他提出贷款申请的20户社员正在进行逐一审核。二是指导产业发展。要求村支两委和担保合作社理事会定期请县农业、畜牧、医药、旅游、宣传等部门专家，对社员进行对口的生产管理技术、产品供求信息、产品营销宣传技巧等指导和服务，帮助社员发展壮大产业。三是定期查看进度。担保合作社理事会对社员发展产业情况进行定期查看，及时了解和准确掌握社员产业发展的进度、生产管理、产品销售与盈利等情况。发现问题及时提醒和帮助寻找对策。四是督促到期还贷。担保合作社理事会在社员贷款即将到期时，及时提醒和督促社员到银行偿清贷款本息，属分期还贷的每临当期时同样给予提醒和督促，防止出现逾期不能偿贷造成失信被列“黑名单”、担保合作社用联保金还贷、社员《林权证》不能到期退回甚至拍卖社员林木产权等后续复杂问题。